“定不下来也要定。”廖烈文的声音顿时提高，“再不定，人都跑光了！
国宝兄，你别以为东亚底子厚就能高枕无忧。
是，你们存款基数大，流失几千万伤不了筋骨。
但人心一散，再想聚起来就难了。
今天小储户跑，明天中产跑，后天大户也开始动摇。
到那时候，你再想救，就来不及了。”
电话那边，李国宝沉默良久，最终开口说道：“这样吧。
明天下午，银通开临时理事会。
五家都到，把话摊开说。
能谈出结果最好，谈不出，至少对外有个说法。”
“好。”廖烈文点点头，“如果你们不尽快拿出意见，我就投奔万通银行。”
“烈文兄，你放心，明天一定给你答复。”
挂断电话。
廖烈文把听筒重重扣回座机。
办公桌对面，大厅经理还站着，脸色发白。
“廖生，那我们现在怎么办？”
“等。”廖烈文说了一个字。
“等什么？”
“等明天银通开会。”廖烈文从抽屉里摸出烟盒，抽出一根点上，“等他们给个说法。
如果他们拿不出办法，我就自己想办法。”
大厅经理张了张嘴，想说什么，但没说出来。
“你先出去吧。”廖烈文挥挥手，“告诉各分行，今天正常营业。
有人取钱，就给他取。态度要好一点。”
“明白。”
大厅经理转身要走。
“等等。”廖烈文叫住他。
“廖生还有什么吩咐？”
“你亲自去查一下，今天取钱的那些大户，钱都转去哪了。”
廖烈文安排道，“我要确切的银行名字，和转账金额。”
“这......银行有保密规定……”
“规定是规定，现在是生死关头。”
廖烈文盯着他，“你不查，明天可能就没银行给你查了。”
大厅经理咽了口唾沫。
“我……我想想办法。”
“去吧。”
......
大厅经理出去后，廖烈文在办公室里坐了整整十分钟。
桌上的烟灰缸里，烟头又多了三根。
银通明天开会。
但银通是五家银行。
东亚、永隆、上海商业、浙江第一，还有中银。
这五家可是中资银行中规模最大的几家，业务多得很，存款只是其中一块。
存款流失了，还有企业贷款，还有外汇买卖等等。
可廖创兴呢？
廖创兴百分之六十的业务是存款。
小储户的钱，师奶买菜剩下的钱，学生打工攒的钱，老人养老防身的钱。
这些钱现在正流向万通银行。
今天五百万，明天可能就是八百万，后天一千万。
廖创兴总存款规模大概十二亿。
如果一个月流失百分之十，就是一亿二。
流失百分之二十，就是两亿四。
按照这样的速度流失下去，银行哪里还开得下去吗？
想到这里，廖烈文又拿起电话，想打给李国宝。
不过，他犹豫了一下，又把电话放下了。
打给李国宝说什么？
求他快点拿出方案？
李国宝不会急的。
东亚银行存款基数大，流失几千万，根本不痛不痒。
可廖创兴银行不行啊！
一念及此，廖烈文拿起电话，拨了个号码。
电话响了四声，被接起。
“喂，陈生办公室。”是个女声，很年轻。
“你好，我找陈秉文先生。”廖烈文说。
“请问您是哪位？”
“廖创兴银行，廖烈文。”
电话那头安静了两秒。
“廖先生请稍等，我看看陈生有没有时间。”
听筒里传来轻微的脚步声，然后是敲门声，低低的说话声。
过了大概半分钟，女声又响起。
“廖先生，陈生现在在开会。
您有什么事，我可以转告。”
“我想和陈生见个面，谈点事情。”廖烈文说，“时间地点他定，我都可以。”
“好的，我记下了。稍后给您回电。”
电话挂断。
廖烈文放下听筒，靠进椅背，闭上眼睛。
他不知道自己这个决定对不对。
东亚、永隆、上海商业、浙江第一、中银，五家银通组成银行明天开会。
按理说，他应该等会议结果。
但他等不起。
这时，电话响了起来。
廖烈文立刻接起来。
“喂。”
“廖先生，我是陈秉文。”电话那头陈秉文声音聘问，听不出太多情绪。
“陈生，打扰了。”廖烈文坐直身体，恭敬的说道。
“廖先生找我有事？”
“想和陈生见个面，聊几句。”廖烈文道，“不知陈生方不方便。”
“今天下午三点，伟业大厦。
廖先生能过来吗？”
“没问题。”
廖烈文连忙答应下来。
“好，那我三点在办公室等廖先生。”
“谢谢陈生。”
挂断电话，廖烈文看了眼墙上的钟。
上午十一点二十。距离见面时间还有三个多小时。
......
挂断廖烈文的电话，陈秉文将听筒放回座机。
廖烈文会主动找来，陈秉文倒是并不意外。
昨天谢建明开完记者会后，曹简那边第一时间就传来了万通银行存款暴涨的数据。
今天早上各分行报上来的排队情况，更证实了储户用脚投票的速度有多快。
上个月陈秉文就让曹简做过详细分析。
六成以上是小额储蓄，单户二十万以下的客户占了存款总额的百分之四十五。
这类客户对利息不太敏感，对安全属性最敏感。
其昌保险的存款保障计划，等于是针对廖创兴这类银行的精确打击。
但廖烈文动作这么快，倒是有些出乎陈秉文意料。
按常理，廖烈文或许该再坚持几天。毕竟廖创兴银行与银通联盟走得很近，是银通重点拉拢和发展的对象。
现在存款保险才实行第二天，他就急着找上门，至少说明两件事。
第一，廖创兴的存款流失速度比他预想的还快。
第二，廖烈文对银通能不能有效对抗存款保险，已经不抱希望了。
现在就看下午见面的时候，廖烈文是什么态度。
廖创兴银行虽然规模不算顶尖，但在华资银行圈里资历老、名声好。
廖家三代经营，从钱庄做到银行，在中小储户中有不错的信誉基础。
如果廖创兴成为除了万通银行第一家参保的华资银行，对其他观望中的中小银行会是个强烈的信号。
正想着，门被轻轻敲响。
方文山推门而入，手里拿着个牛皮纸文件夹。
“陈生，和法国布尔公司接洽的初步反馈回来了。”方文山在沙发坐下，打开文件夹，“布尔公司对合作有兴趣，但开价不低。”
“多少？”
“亚太区专利独家授权，五年，一次性付费五百万美元。
或者成立合资公司，他们出技术，我们出资金和市场，股权六四开，他们六。”
陈秉文挑了挑眉。
“胃口不小啊。”
“是啊。”方文山点头说道，“布尔公司的IC卡技术虽然领先，但缺乏应用场景，一直没找到大规模商用的突破口。
现在看我们主动找上门，知道我们急着要，所以把价码抬高了。”
陈秉文道，“授权费可以谈，但合资公司股权比例必须对半。
我们出的不光是钱，是港岛上百家屈臣氏门店、是万通银行的发卡渠道。这些，比他们的技术更值钱。”
“明白。”方文山记下，“另外，读卡器终端的技术方案，研发中心做了两个方向。”
他抽出两页技术简图，铺在茶几上。
“一种方案是采用摩托罗拉68000芯片做主控，搭配专用加密芯片。
性能强，交易速度快，但成本高，单台终端硬件成本预估三百美元。
另一种方案是用英特尔8088芯片，软件实现加密算法。
成本低，单台一百五十美元左右，但交易处理时间会比A方案长一倍。”
陈秉文俯身看了会儿图纸。
“交易时间差多少？”
“第一种方案从插卡到扣款完成，大概三秒。
第二种方案要六到八秒。”
方文山解释道，“但用英特尔8088芯片的终端体积可以做得更小，功耗更低，可以用电池供电，适合在屈臣氏柜台摆放。”
三秒和八秒，听起来只差五秒。
但对排队付款的顾客来说，五秒的等待，感受会很不一样。
第一次用可能不觉得，次数多了，就会嫌慢。
但成本差一倍。
如果要在全港屈臣氏门店铺开，这就是几十万甚至上百万美元的差距。
“先按摩托罗拉68000芯片做原型机。”
陈秉文短暂思考以后，决定道，“性能不能妥协。
用户体验是第一位，慢了，卡了，顾客下次就不用了。
成本问题，靠量产和供应链优化来解决。
告诉研发中心，目标是把终端成本压到两百美元以下。”
“两百美元……”
方文山心算了一下，“如果首批铺五百台，就是十万美元。
这还不算后台系统、网络专线、维护费用。”
“该花的钱要花。”陈秉文走回沙发坐下，“IC卡是我们未来支付网络的基础设施，基础设施不能省。
而且，只要我们的网络建起来，交易手续费、数据价值、生态捆绑带来的收益，远不止这点投入。”
确定了IC卡的研发方案，陈秉文就在办公室处理集团事务。
下午三点，廖烈文准时来访。
“廖先生，欢迎。”见到廖烈文，陈秉文走过来，主动伸出手。
“陈生，打扰了！”
廖烈文紧紧的握住陈秉文的手。
等两人在沙发上坐下。
阿丽端来两杯茶。
办公室里只剩下他们两个人。
“廖先生今天来，是为了存款保障的事吧？”陈秉文开门见山问道。
“是。”廖烈文也不绕弯子，直接点头承认，“不瞒陈生，廖创兴银行今天一上午，存款流失了近千万。
照这个速度，撑不了多久。”
陈秉文端起茶杯，吹了吹热气。
“廖先生希望我怎么做？”
“我希望……”廖烈文顿了顿，“我希望廖创兴能加入其昌保险的存款保障计划。”
陈秉文喝了口茶，放下杯子。
“廖先生，其昌保险欢迎所有符合条件的银行参保。
但有几个前提。”
“陈生请说。”
“第一，保费按标准费率，千分之三。
保障额度二十万，理赔时限三天。”
“可以。”
伸头一刀缩头也是一刀，廖烈文也算是豁出去了，。
“第二，参保银行需每月报送核心财务数据，包括存款总额、资本充足率、不良贷款率、大额存款人名单。
并且接受其昌保险的不定期现场审计。”
廖烈文眼神微微一凝。
“陈生，数据报送可以。
但大额存款人名单……这是商业机密。
廖创兴有不少大户，身份敏感。
名单泄露出去，会出问题。”
“其昌保险有严格的保密制度。”
陈秉文解释道，“所有数据仅用于风险评估，不会向任何第三方泄露。
这一点，我们可以在合同里明确，并设定高额违约金。”
“那现场审计呢？”廖烈文追问道，“其昌保险的人，进银行查账，员工会怎么想？
客户会怎么想？
会不会觉得廖创兴出了问题，才需要外人来查？”
“审计是为了确保数据真实。
如果数据是真实的，审计就是走个流程，不会影响银行正常运营。
而且，审计员会以顾问身份进场，不会公开身份。”
陈秉文耐心的解释着，毕竟他前面做了这么多准备，为的就是多吸收银行融入到存款保险的体系，为后续推行万通卡充实基础。
廖烈文低头沉默了几秒后，抬起头看着陈秉文。
“陈生，我能问个问题吗？”
“请说。”
“你要这些数据，到底想做什么？”廖烈文看着陈秉文的眼睛，“不只是为了定价吧？”
陈秉文笑了，随后他端起茶杯，喝了一口。
才缓缓开口说道：
“我要数据，不是为了控制谁，是为了建立一套风险评估体系。
有了这套体系，健康的银行能得到更低的保费，不健康的银行要付更高的保费。
时间长了，好银行和坏银行，自然就分出来了。
储户存钱，看的不再只是利息高低，还有银行的风险评级。
这才是一个健康的金融市场该有的样子。”
廖烈文听懂了。
陈秉文要做的，不是简单的存款保险，而是一套评级系统。
用数据给银行打分，用保费体现风险。
这套系统一旦建立，其昌保险就成了港岛银行业的“评级机构”。
他说谁健康，谁就健康。
他说谁有病，谁就有病。
“那如果……”廖烈文缓缓开口，“如果其昌保险给出的评级，和实际情况不符呢？
比如，一家银行其实很健康，但你们给了低分，保费很高。
或者一家银行有问题，但你们给了高分，保费很低。
这不会误导储户吗？”
“所以需要数据，需要审计。”
陈秉文说，“数据越多，模型越准。
审计越严，评级越真。
这是一个不断迭代的过程。
一开始可能会有偏差，但时间长了，会越来越准。”
“那其昌保险自己呢？”廖烈文问，“你们给自己的银行，打多少分？
收多少保费？”
“万通银行用的是优选版，保费千分之一点五。”
陈秉文说，“这是公开的。其昌保险会定期公布参保银行的保费费率，透明度是这套系统的基石。”
廖烈文靠进沙发背，长长吐了口气。
他明白了。
陈秉文要做的，是一个私营的、基于数据的金融评级和保障体系。
这套体系一旦建成，就会成为港岛银行业的事实标准。
到那时候，加入体系的银行，活。
不加入的，死。
野心真是大啊！
“廖先生。”
陈秉文继续说道，“我知道你在担心什么。
担心数据安全，担心审计干扰，担心评级不公。
这些担心，我都理解。
但我想问你一个问题。”
“什么问题？”
“如果廖创兴不加入存款保障计划，你能撑多久？”
陈秉文看着他，“今天流失五百万，明天可能八百万，后天一千万。
廖创兴有什么有效措施能阻止存款流失？”
廖烈文没说话。
陈秉文说的每个字，都砸在他心上。
“而如果廖创兴加入。”陈秉文继续说，“明天就可以对外宣布，廖创兴银行已投保其昌银行存款保障计划，保障额度二十万。
消息一出，存款流失会立刻减缓，甚至可能会有回流。
因为储户知道，他们的钱，有保障了。”
而且，千分之三的保费比起存款流失的代价，以及银行被挤兑的代价，贵吗？”
陈秉文反问道。
廖烈文沉默了。
是啊，一年才几百万的保费，算起来真的不贵！
“陈生。”廖烈文请求道，“如果我同意参保，能不能有个过渡期？”
“什么过渡期？”
“数据报送，能不能分步走？”廖烈文说，“第一个月，只报存款总额和资本充足率。
第二个月，加报不良贷款率。
第三个月，再加大额存款人名单。给我们一点时间，让内部适应。”
陈秉文想了想。
“可以。
但现场审计不能拖。
合同签完，一周内，其昌保险的审计员就要进场。”
“好。”廖烈文点点头。
“那廖先生是决定参保了？”
“我……”廖烈文深吸一口气，有些艰难的说道：“我同意了。”